İçeriğe geçmek için "Enter"a basın

Kötü Krediyle Ev Almak İçin 8 İpucu

Kredisi kötü olan bir ev satın almak

Kiralamadan kurtulmak ve bir süreliğine kök dikmek istiyorsanız, bir ev satın almak, hayatınız ve mali durumunuz için harika bir hareket olabilir. Ancak, hala kredinizi düzeltmeye çalışıyorsanız, kötü krediyle bir ev satın almanın mümkün olup olmadığını merak edebilirsiniz! Bu yazıda, bu soruya bakacağız. Ayrıca, kendinize başarı için en iyi şansı vermek için, kredisi düşük bir ev satın alırken atabileceğiniz adımların üzerinden geçeceğiz.

Kredisi kötü olan bir ev alabilir misin?

Kredisi kötü bir ev satın almak kolay olmayabilir, ancak sizin için mümkün olabilir. Ev avına ciddi bir şekilde başlamadan önce planlama ve hazırlığa biraz daha zaman ayırmanız gerekecek. Bununla birlikte, bu çok bireysel bir süreçtir. Kötü kredili bir ev satın almak, aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlı olduğundan herkes için geçerli olmayabilir:

  • Kredin ne kadar kötü
  • Gelir kaynağınız / ne kadar / ne kadar istikrarlı
  • Başka ne gibi borçların var
  • Bölgenizdeki borç verenlerin sizinle çalışmaya istekli olup olmadığı
  • Vb.

Aşağıdaki adımlarda, bu faktörlerden bazılarına ve zayıflıklarınızın üstesinden gelmek için güçlü yönlerinizden bazılarını nasıl kullanabileceğinizi daha derinlemesine inceleyeceğiz.

Kötü krediyle ev satın almak için adımlar

Kötü kredili bir ev satın almayı düşündüğünüzde, bu adımlardan geçmek, nerede durduğunuzu ve ne yapmanız gerektiğini anlamanıza yardımcı olacaktır!

1. Kredi raporunuzu alın

Elbette ilk adım, nereden başladığınızı ve hangi kredi puanıyla çalıştığınızı bulmaktır! En resmi raporu AnnualCreditReport.com’dan alabilirsiniz, ancak genellikle ücretsiz olarak yılda bir tane ile sınırlandırılırsınız. Bu size ana kredi bürolarının üçünden de (Equifax, Experian ve TransUnion) bir rapor alır. Puanınızı ölçmek için hepsi biraz farklı ölçümler kullanır, bu nedenle her bürodan farklı bir sayı beklemelisiniz, ancak bunlar muhtemelen aynı genel aralıkta olacaktır.

Daha sık kontrol etmek ve puanınızın nasıl değiştiğini izlemek için CreditKarma gibi ücretsiz hizmetler de vardır. CreditKarma, Equifax ve TransUnion puanlarınızı kullanır. Kredi durumunuzu belirlemenize yardımcı olmak için, farklı kredi puanı aralıkları şu kategorilere ayrılmıştır:

  • Olağanüstü: 800-850
  • Çok iyi: 740-799
  • İyi: 670-739
  • Fuar: 580-669
  • Yoksul: 580’in altında

En iyi iki aralıktan birindeki bir puan size en iyi faiz oranlarını kazandırırken, en alttaki ikisinde onay almak için daha çok mücadele edeceksiniz. “İyi” aralık oldukça ortalamadır, bu nedenle için uygun olmayabilirsiniz her 670’e ulaştığınızda teklif, ancak daha fazla seçeneğiniz olacak.

Kredinin nasıl çalıştığı hakkında buradan daha fazla bilgi edinin.

2. Daha yüksek ipotek faizi ödemeye hazırlanın

Düşük bir kredi puanı, borç verenler için daha yüksek risk anlamına gelir. Bu riski telafi etmek için, yaptıkları herhangi bir kredi teklifi tipik olarak daha yüksek bir faiz oranıyla (örneğin, iyi bir puana sahip% 3 yerine% 5 yıllık faiz oranı) gelir. Bu tek haneli farklılıklar kulağa küçük gelebilir, ancak bir ipoteğin 15-30 yıl sürdüğünü düşündüğünüzde toplanırlar. Bu makale, kredi puanınızın ipotek oranınızı nasıl etkileyebileceğine ve zaman içinde ne kadar ekstra ödeyebileceğinize dair örnekler içermektedir.

Neyse ki, ipoteğinizde yüksek faiz oranıyla başlasanız bile, bu, ömür boyu bu orana kilitli olduğunuz anlamına gelmez. Krediniz daha iyi hale geldiğinde, daha düşük bir oranla ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi keşfedebilirsiniz.

3. Diğer borcunuzu ödeyin

Mortgage kredisi verenler için kredi puanınızdan daha önemli olabilecek bir şey, “borç-gelir” veya DTI oranınızdır. Bu önlemin adı çok açıklayıcıdır. Toplam aylık borç ödemelerinizi toplam aylık gelirinizle karşılaştırır. Bu, borç verenlerin ne kadar başka borcunuz olduğunu ve gelirinizin yüzde kaçını aylık harcamalarınızın geri kalanına ayırabileceğinizi anlamalarını sağlar.

Kendi ödemenizi hesaplamak için, aylık borç ödemelerinizi (kredi kartı ödemeleri, araba kredileri ve öğrenci kredileri gibi şeyler ve planladığınız gelecekteki ipotek ödemeleri gibi) ekleyin. Ardından bunu tipik aylık gelirinize bölün. Kredi verenler% 36’nın altındaki DTI oranlarını tercih etmektedir.

Şu anda diğer borçlarınız için büyük bir aylık yükünüz varsa, bir ev satın almaya başlamadan önce bunlar üzerinde çalışmayı planlayın. Diğer borçlarınızın ödenmesi borç verenler için iyi görünür, kredi puanınızı iyileştirmeye yardımcı olur ve DTI numaranızı düşürür. Borç ödemeye ilişkin 6 adımı buradan okuyun!

4. Bütçenizi belirleyin

Etrafta alışverişe başlamadan ve makul bir fiyat aralığının dışında rüya gibi bir eve kendinizi kaptırmadan önce oturun ve rahatça neye mal olabileceğinizi belirleyin. İhtiyaç duyduğunuzdan daha fazla ev satın almak ve “ev fakiri” olmak istemezsiniz. Bu, esasen gelirinizin yüksek bir yüzdesini ipotek / ev giderlerinize harcamak ve diğer harcamalar için biriktirmek / yatırım yapmak / kullanmak için fazla bir şey kalmamasıdır.

Kötü kredili bir ev satın alırken muhtemelen daha yüksek faiz ödeyeceğiniz için, paranızın altında satın almak için daha da fazla neden var. İyi bir pratik kural, yıllık brüt gelirinizin% 28’inden fazlasını bir ipoteğe harcamaktır. Örneğin, yılda 50.000 $ kazanırsanız, size yılda maksimum 14.000 $ veya yaklaşık 1150 $ / ay’a mal olan bir ev ve ipotek aramak isteyeceksiniz.

Bu% 28’e evle ilgili diğer harcamaları dahil etmek zorunda olmasanız da, yine de dikkate almalısınız. Ucuz olduğu için sabitleyici üst satın alıyorsanız, gerekli iyileştirmelerin ne kadara mal olacağını araştırın. Bu şekilde şaşırmazsınız.

5. Bir peşinattan tasarruf edin

Kötü kredili bir ev satın aldığınızda, büyük bir peşinattan tasarruf etmek, çeşitli kredi verenlere hak kazanmanızı kolaylaştırabilir. Satın alma fiyatının bir kısmını düşürmek, daha küçük bir kredi alabileceğiniz anlamına gelir. Ayrıca, bir peşinat için biriktirebileceğiniz her dolar, ipoteğinize faiz tahakkuk ettirmeyecek bir dolardır. Ev fiyatının% 20’si kadar bir peşinat ödemek iki nedenden dolayı iyi bir fikirdir:

Kredi Değeri (LTV) oranı

Bu numarası, kredinizin tutarını evin değeri ile karşılaştırır. 150.000 $ ‘lık bir ev satın alıyor ve% 20 (yani 30.000 $) koyuyorsanız, ipotek kredisi tutarınız 120.000 $ olacaktır. Kredi tutarını evin değeriyle (120.000 $ / 150.000 $) karşılaştırırsanız% 80 LTV oranı elde edersiniz. Yalnızca% 10 (15.000 $) koyarsanız ve 135.000 $ kredi alırsanız, LTV oranı% 90 olacaktır. Borç verenler yüksek LTV oranlarını görmekten hoşlanmazlar. Bunun nedeni, evde çok fazla öz sermayeniz yoksa, kredinizde temerrüde düşme olasılığınız daha yüksektir. Bu nedenle, LTV’niz% 80’in üzerindeyse sizden daha yüksek faiz oranları uygulayabilirler.

PMI (Özel Mortgage Sigortası)

LTV’niz% 80’in üzerindeyse, muhtemelen PMI (özel ipotek sigortası) da ödemeniz gerekecektir. Bu sigorta, borçlunun kredisini temerrüde düşmesi durumunda borç vereni korur. Daha küçük bir peşinatla daha yüksek riskli olarak görüldüğünüz için, temelde sizi sigortalamaya istekli olmaları için ticarette PMI ödersiniz.

Şimdi, bu kesinlikle senin Sahip olmak % 20 peşinattan tasarruf etmek için. Her ay çok fazla kira ödüyorsanız, daha yüksek faiz ve PMI ile bile bir ev satın almak sizin için daha ucuz olabilir. Tabii onaylanabildiğiniz sürece. Hikayenin ahlaki sadece eğer sen Yapabilmek % 20 veya daha fazlasını öderseniz, bu akıllıca bir şeydir. Biraz zaman alabilir ama cesaretiniz kırılmasın. Peşinattan tasarruf etmek için aşağıdaki ipuçlarını izleyin ve sabırlı olun; Oraya gideceksin!

Banka hesabınız hedef ön ödeme numaranıza ulaştığında, bir tamponunuz olması için tasarruf etmeye devam edin. Hala bir acil durum fonuna sahip olmalısın. Bu şekilde beklenmedik harcamalara ve yaşam koşullarına hazır olursunuz.

6. Bir FHA kredisinden yararlanın

Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri, geleneksel bir kredi almakta zorlanabilecek insanlar için ev sahipliğini erişilebilir hale getirmek için tasarlanmıştır. Özellikle ilk kez ev alıcıları için idealdir ve genellikle özel bir borç verenin yapabileceğinden daha düşük peşinat ödemeleri gerektirir. Minimum% 3,5 peşinat ile FHA kredisine hak kazanmak için en az 580 kredi puanına ihtiyacınız olacak. Kredi puanınız 500-579 arasındaysa, FHA kredisi almak için% 10 peşinat ödemeniz gerekir.

Bunların hepsi kulağa harika geliyor, ancak FHA kredisi almanın birkaç dezavantajı da var. Yukarıda PMI’dan bahsettik ve federal bir kredi ile farklı bir şekil alırken, bu benzer bir fikir. Aslında iki tür ipotek sigortası primi (MIP) için ödeme yapacaksınız:

  1. Peşin MIP: temel kredi tutarınızın% 1,75’ine eşit bir kerelik ödeme. Bu, kapanış sırasında önceden ödenebilir veya kredinizin üzerine eklenebilir.
  2. Yıllık MIP: yıllık baz kredi tutarının% 0,45 ila% 1,05’i arasında değişen yinelenen ödemeler. Yıllık MIP, her yıl 12 aylık ödemeye bölünür ve bunu 11 yıl veya kredinin ömrü boyunca ödersiniz. Kredi bakiyeniz düştükçe, yıllık MIP’niz de yüzde olarak tahsil edildiği için azalır.

Örnek olarak, 150.000 dolarlık evimizi tekrar ziyaret edelim. 15.000 $ düşürdüğünüzü söyleyeceğiz, yani FHA kredi tutarınız 135.000 $ olur. Ön ödemeli MIP’niz yaklaşık 2360 ABD dolarıdır ve ilk yıllık MIP’niz 600 ila 1350 ABD doları arasında olabilir. Ev ne kadar pahalı ve peşinatınız ne kadar düşükse, her iki MIP türü de o kadar yüksek olacaktır.

Ekstra sigorta maliyetlerinin ötesinde, FHA kredileri için başka şartlar vardır. 2 yıllık sabit bir iş (veya serbest meslek) geçmişine sahip olmanız, FHA onaylı bir borç verenle çalışmanız ve bölgenizdeki yaşam maliyetine bağlı olarak belirli bir sınırın altında fiyatlandırılan bir ev satın almanız gerekir.

7. VA veya USDA kredisi almaya hak kazanıp kazanmadığınızı görün

Emekli iseniz veya USDA’ya uygun kırsal bir bölgede daha düşük gelirli bir ev satın alıcısıysanız, size açık iki kredi esnek krediniz daha olacaktır.

  • VA konut kredileri: Hizmet üyeleri, gaziler ve hayatta kalan eşler için mevcuttur. Avantajlar arasında rekabetçi faiz oranları, devlet desteği ve düşük veya sıfır peşinat gereksinimleri bulunur. Kredi puanı gereksinimleri borç verene göre değişir. Ancak, tek başına krediye dayalı olarak reddetmek yerine, tüm kredi profilini dikkate almaları gerekmektedir.
  • USDA kredi programı: Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı, uygun kırsal alanlarda düşük ila orta düzeyde geliri olanlar için ipotek yardımı sunmaktadır. PMI, peşinat veya kredi puanı gerekliliği yoktur – borç verenler finansal geçmişinizin diğer bölümlerine bakar.

8. Kredi puanınızı iyileştirin

Bahsedildiği gibi, kredi puanınız, aldığınız faiz oranı söz konusu olduğunda önemli bir belirleyicidir. Bir ipoteğin ömrü boyunca ödediğiniz faiz kolayca onbinlerce doları bulabilir. Ve bu nedenle, bir ev satın alma taahhüdünde bulunmadan önce, kredinizi olabildiğince iyileştirmeye öncelik vermek iyi bir fikirdir. Gelecekte ev sahibi olmayı düşünüyorsanız, kredinizi olabildiğince erken geliştirmek için adımlar atmaya başlayın. İyileştirmeleri görebilmek için işleme süresi verdiğinizden emin olun. Bu şekilde, iyileştirilmiş kredi puanınıza bağlı olarak mümkün olan en iyi faiz oranına giden yolda olacaksınız.

Kapanışta

Bu stratejik adımlardan yararlanırsanız, kredisi kötü olan bir ev satın almak tamamen mümkündür. Hemen bir ev satın alamasanız bile, ona ulaşmak için bir hedef yapın ve oraya varacaksınız. Al bu ücretsiz Clever Girl kursu iyi kredi oluşturmaya yönelik ipuçları için. Her şey, ev sahipliği hayallerinize ulaşmak için kendinizi doğru yola sokmakla ilgili!

İlk yorum yapan siz olun

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir